La mayoría de las transacciones inmobiliarias en Mallorca son financiadas total o parcialmente por los bancos. Desde junio de 2019 rige en España una nueva normativa para las hipotecas.
Al fin y al cabo, en toda operación se busca una cosa: buen dinero. Pero, ¿cuál es la mejor manera para que los extranjeros financien su casa en Mallorca?
La financiación con fondos propios de sus arcas privadas es la que menos problemas causa. Así se ahorran intereses, costes e impuestos y, además, se acelera todo el proceso de compra. Sin embargo, la mayoría de las compras de viviendas en la isla se financian total o parcialmente con una hipoteca, sobre todo por motivos fiscales.
Financiación a través de un banco en el país de origen
Alemanes, austriacos y suizos pueden financiar su vivienda en la isla a través de una entidad financiera de su país de origen. Los inversores alemanes, en particular, tienen aquí una ventaja, ya que los bancos, las cajas de ahorros y las sociedades de crédito hipotecario ofrecen actualmente préstamos con un tipo de interés fijo durante diez años a tipos de interés muy favorables (en torno al 1,5%). El problema es que muchos bancos nacionales no aprueban la financiación de inmuebles en el extranjero, ya que es muy difícil valorar la propiedad a distancia.
No obstante, quien ya tenga una hipoteca con su banco por una propiedad en su país de origen debería aclarar primero las posibilidades de financiación allí. Lo mismo se aplica a los clientes bancarios solventes y con muchos años de antigüedad que puedan ofrecer su vivienda en su país de origen como garantía.
Financiación a través de un banco en Mallorca
Los bancos españoles ahora también ofrecen a sus clientes hipotecas con tipos de interés fijos. Sin embargo, es habitual un modelo de financiación diferente: consiste en un tipo de interés básico y un tipo de interés variable adicional basado en el Euribor. Si el tipo de interés Euribor es muy bajo, como ocurre actualmente, la carga hipotecaria es baja. Sin embargo, si el Euribor sube, las cuotas mensuales de la hipoteca también aumentan. No obstante, este modelo „flexible“ de financiación de las hipotecas ofrece una ventaja decisiva: el préstamo se puede amortizar anticipadamente en cualquier momento con amortizaciones especiales. Si hereda dinero, por ejemplo, puede reducir los intereses en cualquier momento. El banco cobra un 0,5 por ciento sobre el importe de la amortización especial por estas amortizaciones anticipadas en los primeros cinco años, después de lo cual es sólo del 0,25 por ciento.
Reforma hipotecaria
Con el fin de aumentar la protección al consumidor de los clientes bancarios, en junio de 2019 entró en vigor en toda España una reforma hipotecaria. Gracias a esta reforma, los deudores hipotecarios ya no tienen que pagar las comisiones e impuestos derivados de la compra de una vivienda. Sin embargo, esto ha supuesto que muchos bancos hayan aumentado sus propias comisiones y tipos de interés para repercutir al cliente las comisiones que ahora tienen que pagar. Es importante señalar que, en cualquier caso, el titular de la hipoteca debe seguir pagando la tasación de la vivienda prescrita por el banco (Tasación).
Otro nuevo requisito es que el banco debe facilitar toda la información sobre el contrato de financiación al menos diez días antes de la cita programada con el notario. El notario está entonces obligado a comprobar los documentos y asesorar al comprador. Los costes de la mano de obra del notario no podrán cargarse al comprador. Además, los acreedores hipotecarios ya no están obligados a suscribir con los bancos las pólizas de seguro de vida exigidas para un contrato de financiación. Estas pólizas también pueden contratarse con otras compañías de seguros.
Andreas John
