Lorsqu'on choisit la bonne assurance habitation ou immobilière à Majorque, on peut commettre de nombreuses erreurs.
Birgit Rudolph, de l'agence immobilière « Perfect Mallorca », explique pourquoi.
Quelles sont les assurances obligatoires pour les propriétaires immobiliers ?
À Majorque, il n’existe aucune obligation légale pour les propriétaires individuels de souscrire une assurance. Il en va autrement pour les copropriétés. Pour celles-ci, la souscription d’une assurance responsabilité civile est obligatoire.
Quelles assurances sont recommandées ?
Il est en tout cas recommandé de souscrire une assurance combinée habitation/contenu/responsabilité civile. Celle-ci permet de couvrir de manière suffisante les risques liés au bien immobilier. Les assureurs espagnols proposent des produits combinés adaptés à cet effet.
Ces produits sont également recommandés pour les biens immobiliers situés dans des copropriétés, car l’assurance collective ne couvre généralement qu’un minimum de la valeur du bâtiment. De plus, la couverture personnelle de la valeur du bâtiment de son propre bien immobilier garantit que des indemnités seront versées en cas de sinistre.
Par ailleurs, il peut également être judicieux de ne pas inclure certains objets de valeur, tels que les œuvres d’art, dans l’assurance habitation, mais de souscrire une assurance spéciale à cet effet.
Quelles sont les différences par rapport à des produits similaires en Allemagne ?
Les différences résident dans les détails. Tout ce qui est inclus dans la couverture d’assurance en Allemagne n’est pas nécessairement couvert par les compagnies d’assurance espagnoles. Ainsi, les propriétaires immobiliers à Majorque doivent toujours vérifier attentivement quels dommages sont couverts par une police et jusqu’à quel montant. La plupart des assureurs de l’île proposent désormais des « Premium ». De plus, des couvertures « tous risques » sont généralement disponibles moyennant un léger supplément. La plupart des propriétaires dorment ainsi l’esprit bien plus tranquille.
Les assurances habitation espagnoles couvrent-elles également les dommages causés par les catastrophes naturelles ?
Une différence majeure du système d’assurance espagnol réside dans ce qu’on appelle le « consortium ». Le consortium est une institution publiqueet fonctionne en principe comme une réassurance ; il couvre les dommages causés par des événements exceptionnels tels que les tempêtes ou les inondations. Ainsi, les dégâts causés par une fuite d’eau au plafond sont couverts par votre propre assurance, tandis que les dégâts dus à une infiltration d’eau par la porte d’entrée en cas d’inondation sont pris en charge par le Consortium. Chaque assuré verse systématiquement, via sa prime, une contribution au consortium. Cette contribution est indiquée dans le devis. Pour choisir le produit et l’assureur adaptés à chaque bien immobilier et à chaque situation particulière, il est nécessaire de bénéficier d’un conseil approprié et de faire appel à un conseiller ayant accès à l’ensemble des assureurs et à leurs produits.
Dans le cadre de contrats hypothécaires ou de crédit, les banques espagnoles « obligent » leurs clients à souscrire des produits d’assurance « maison »
. Dans quelle mesure est-ce sérieux ?
Cette pratique est un sujet épineux, que nous connaissons bien pour l’avoir vécu nous-mêmes. Les ventes liées – et à nos yeux, il ne s’agit de rien d’autre – sont en réalité interdites aux banques. Mais : sans souscrire une assurance « imposée » par la banque, les clients ne peuvent pas obtenir de prêt immobilier. Ou bien ils doivent accepter un taux d’intérêt plus élevé. Nous conseillons généralement à nos clients d’accepter cette « contrainte d’assurance » afin de pouvoir ensuite – au bout d’un an, les emprunteurs peuvent résilier sans problème la police d’assurance imposée – profiter d’une offre bien plus avantageuse. Même si cela entraîne une hausse du taux d’intérêt, les clients réalisent généralement des économies grâce à la prime d’assurance moins élevée.
Qu’en est-il des différences de prix et de prestations entre les offres ?
Une comparaison approfondie vaut toujours la peine, car les produits diffèrent parfois considérablement. Dans le cas d’une assurance habitation, la plupart des agents d’assurance considèrent souvent, comme allant de soi, que la valeur à prendre en compte est le prix d’achat d’un bien immobilier. Pour les clients, cela semble logique à première vue. Mais ce n’est pas le cas ! En cas de sinistre, l’assurance ne rembourse toujours que la valeur de reconstruction d’un bien immobilier. Or, le prix d’achat se compose de différents facteurs tels que le terrain, le bâtiment et l’emplacement.
Les plateformes d’assurance en ligne semblent souvent être le choix « le moins cher ».
Le terme « bon marché » ne fait ici généralement référence qu’à la prime. La différence apparaît le plus souvent en cas de sinistre. Avec les assureurs en ligne, les clients doivent s’occuper eux-mêmes de tout. Il en va d’ailleurs de même pour les clients qui ont souscrit leur assurance dans une agence bancaire. D’après notre expérience, il est particulièrement difficile pour les propriétaires d’une résidence secondaire à Majorque de régler un sinistre à distance avec les prestataires en ligne ou les banques.
À quoi les propriétaires immobiliers à Majorque doivent-ils prêter attention lors du choix d’une assurance ?
Le choix de l’assurance adaptée est aussi individuel que chaque bien immobilier. Pour trouver le produit adapté, le propriétaire devrait contacter lui-même différents prestataires – ou s’adresser directement à nous. Grâce à notre collaboration avec un courtier en assurance, nos clients ont accès à tous les produits, y compris ceux sur mesure. Cela permet d’économiser du temps, de s’épargner du stress et surtout de l’argent !
Plus d’informations :
« Perfect Mallorca »
Birgit Rudolph
Tél. 971 828 124
